Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184

Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184

Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184
Бизнес Сообщество » Кто виноват и что делать? » Print

- Бизнес Сообщество - http://www.iliaa.com -

Кто виноват и что делать?

Posted By skazyukov On Январь 12, 2011 @ 16:37 In Страхование | No Comments

Что случилось? Кто виноват и что делать?

Часть 1.

Последним вопросом в том или ином виде задаются в настоящее время многие люди, считавшие и считающие страхование своим призванием или даже делом всей жизни. «Куда бежать?» Однако ответ на этот вопрос надо искать в причинах того положения дел в страховой индустрии в нашей стране, которое мы сейчас наблюдаем: падение платежеспособного спроса на страховые услуги в сочетании с высокой ценовой конкуренцией на рынке и низкой страховой культурой в стране в целом и на всех уровнях.

До октябрьской революции 1917 года Россия считалась вторым по величине страховым рынком в мире («Interest grows in Russia, after tough 2009;» Reactions, 19 November 2010; http://www.clydeco.com/attachments/published/5039/Emerging%20Markets_Layout%201.pdf). Западные эксперты не без оснований утверждают, что российский страховой рынок с успехом переживет последствия кризиса, начавшегося в 2008 году, и выйдет из него на качественно новый и более высокий по основным показателям уровень. Разумеется, единственный путь к этому — консолидация страхового рынка — в том или ином виде, в интересах тех или иных сильных игроков этого рынка. Не исключено, что Россия вскоре вновь сможет побороться за высокое место в глобальном рейтинге страховых рынков — все предпосылки для этого были и остаются практически неизменными вот уже более 20 лет, с момента распада Советского Союза.

Какое понятие следует за термином «консолидация», и что она принесет людям, задействованным в страховой индустрии? Большинству — однозначно, ничего хорошего: большим числом компании уходят с рынка — по-хорошему или по-плохому, формально или технически, но страховых компаний становится меньше. Вследствие этого люди, работавшие в этих компаниях, вынуждены искать себе новые места работы, а это — новые, другие страховые компании. О докризисных увеличениях зарплат многие уже позабыли: хорошо, если удается перейти на тот же уровень компенсации, но и это не всегда получается. Как правило, поиск новой работы затягивается на месяцы.

Вследствие этого усиливается конкуренция за каждое рабочее место в страховой индустрии: если ты продавец — пожалуйста, иди и продавай (об условиях «ренты» всегда можно договориться, поторговаться); если ты не приносишь бизнес — то чем ты лучше того, кто здесь сейчас работает и тех, других, кто тоже ищет работу?..

Большие и растущие страховщики из большой двадцатки заинтересованы только в дистрибуции. Недавно на эту тему очень популярное сейчас мнение высказал владелец и председатель совета директоров «Согласия» Михаил Прохоров: «На рынке страхования происходит то же самое, что в начале 90-х с банками. Практически половина компаний уйдет с рынка, но покупать сами компании не будем – только людей, которые в регионах умеют продавать локальные продукты. Мы поменяли более 30 человек руководителей филиалов, и за полгода они сделали чудо: по итогам года «Согласие» показало рост сделок на 60% без демпинга. Филиалы были мертвые, мы поставили новых людей, и, например, со 100 млн сборы выросли до 300 млн руб. Москва была провальная – 700 млн руб. сборов, а сейчас – 3,5 млрд. Когда у компании 80 филиалов, происходит взрывной рост. Этот бизнес буду капитализировать, но вкладывать буду только в людей. Люди, сети и хорошие объемы, которые держат эти люди. За следующие 2-3 года хотим нарастить сборы на 50 – 60%. Я уверен, что страхование – хит следующего сезона» («У всех без исключения рыло в пуху»; Ведомости, 22 декабря 2010; http://www.vedomosti.ru/tnews/news/1761/u_vseh_bez_isklyucheniya_rylo_v_puhu_mihail_prohorov).

Это значит, что как и в любые времена, хороший продавец всегда хорошо продаст себя сам — за него можно не беспокоиться. А что делать всем остальным — актуариям и методологам, бухгалтерам и финансистам, специалистам бэк-офиса разной специализации, а также, как ни странно, генеральным директорам? — Ведь для 3001 ~ 5002 компаний не нужно такого количества людей, непосредственно не занятых в продажах, которых объединяла индустрия до 2008-го3? — Сокращение ожидается в 2 – 3 раза.



1 По мнению А. Григорьева, из примерно 830 российских страховых компаний в перспективе нескольких лет на рынке останется не больше 300. Он добавил, что компании будут покидать рынок, банкротясь, продавая портфели договоров, находя возможности присоединения к более крупным игрокам. При этом глава «Ингосстраха» уточнил, что такую резкую оценку не разделяет практически никто из регуляторов рынка (http://www.onexim.ru/ru/industry/146/).
2«Также в 2011-м продолжится сокращение числа страховщиков: думаю, мы потеряем еще около 150 компаний, на рынке останется порядка 500 игроков» (Генеральный директор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов; РБК daily, 10 января 2011;
http://www.rbcdaily.ru/2011/01/10/finance/562949979473606).
3 ФССН России: на конец первого квартала 2008 г. в России было зарегистрировано 842 страховые организации, из них — 27 компаний не проводили страховые операции; количество страховых организаций, занимающихся страхованием жизни — 93
(http://www.insur-info.ru/press/24902/).

Несмотря на негативные количественные тенденции, тем не менее, есть основания оставаться позитивными для всех без исключения.

Во-первых, еще не все иностранцы пришли на российский страховой рынок. В данном случае я имею в виду крупных международных страховщиков, исчерпавших возможности для роста на своих традиционных рынках и / или в той или иной степени заинтересованных в российском, таких так: Groupama (эти французы проявляют интерес к нашему рынку на протяжении уже многих лет, однако до активного развития здесь дело пока еще не дошло), AXA (второй по величине страховщик в Европе с 2007 года владеет 36,7% РЕСО-Гарантии, а также агрессивно захватывает рынки бывшего СССР: Украины — первое место на локальном рынке за три года в сегментах общего страхования и страхования жизни, а также Азербайджана4, Беларуси5), Generali (третий по величине европейский страховщик владеет совместно с чешской PPF Investments порядка 40% Ингосстраха; итальянский страховщик также владеет совместно с Munich Re страховщиком «Europäische Reiseversicherung», оперирующим в России с 2006 г.), Liberty Mutual (5-й по величине P&C – страховщик в США проявляет интерес к российскому рынку в последние полтора года), Aviva plc (пока что 6-й по величине страховщик в мире активно представлен в России только в сегментах страхования жизни и банковского страхования, однако развитие компании на российском рынке «не жизни» также весьма вероятно), Cardif / BNP Paribas Assurance (ожидается развитие и в сегменте страхования жизни от мирового лидера в банковском страховании), Zürich Global Life (появление этого крупного игрока на российском рынке страхования жизни ожидалось в конце 2008 г., но карты спутал кризис), Wiener Städtische (крупнейший австрийский страховщик с 2005 года входит в капитал «МСК-Лайф» и Столичной страховой группы, но все может измениться), и других.

Вторая, и самая главная причина — это грядущая за консолидацией рынка переориентация страховщиков — кардинальная смена приоритетов.

«Если у нас сегодня приоритет — это расширение рыночных продаж, то главным для продающих подразделений мы будем считать выполнение плана по сборам, безотносительно финансового результата прохождения заключенных договоров. Выполняющие план сотрудники получают вознаграждение, и не важно, какой ценой это дается…»6

С данным утверждением, безусловно, можно соглашаться и действовать описанным способом, но лишь до той поры, пока акционерам, владельцам, инвесторам страхового бизнеса не надоест вкладывать деньги без перспектив получения главного итога любого бизнеса — извлечения из него прибыли. Причем вариантов для этого не так уж и много. Первый — это продажа бизнеса (речь идет, конечно же, о продаже дистрибуции или доли рынка), но актуальность такого предложения уже сейчас имеет тенденцию снижаться, поскольку «дно рынка», по мнению большинства экспертов, уже пройдено, основные приобретения уже сделаны, да и платежеспособный спрос на страховые услуги постепенно начинает восстанавливаться; упомянутых выше иностранцев же заинтересует либо большой, со значительной долей рынка и прозрачный бизнес (причем, не обязательно прибыльный), либо Greenfield start-up. Второй вариант — это не этичный, но вполне законный в рамках нашего существующего законодательства способ наращивания входящей премии с последующим уходом с рынка или техническим банкротством, но и такую возможность, слава Богу, регулятор и помогающие ему органы исполнительной власти стараются оперативно пресекать всякий раз, когда есть подозрение (тем не менее, истории «Городской страховой компании», СК «Гранит», брокеров «Ф-Полис», «Финстар», «Русард» и многих иных еще на слуху). Третий — самый сложный, но самый логичный вариант — это получение прибыли от непосредственного оперирования страховым бизнесом. Как ни странно, но и это в нашей стране, даже в существующих реалиях пост-кризисного рынка также возможно, и именно к этому придется прийти всем тем добропорядочным страховщикам, кто не смог или не пожелал продаться (консолидироваться), кто не интересен иностранцам, т.е., тем, кто не собирается уходить с рынка.



4 AXA acquired a 51 per cent stake in MBASK by buying shares from the European Bank for Reconstruction and Development and the company’s other major shareholder, Eldar Garibov who still has a 49 per cent stake (14 October 2010; http://www.straitstimes.com/BreakingNews/Money/Story/STIStory_590836.html).
5 AXA SA (CS.FR) Thursday said it will buy 80% of Belarus’s second-largest insurer B&B Insurance, as the French insurer seeks to expand in Central and Eastern Europe
(30 December 2010; http://www.foxbusiness.com/markets/2010/12/30/axa-buys-belaruss-bb-insurance/).
6 Генеральный директор ОАО СК «Ростра» Федоренков Виталий Владимирович (сейчас — заместитель Генерального директора — директор филиала «Московская региональная дирекция» и Московского областного филиала ОСАО «Россия»),
10 июня 2009; http://www.insur-info.ru/comments/588.

Причем для качественного изменения рынка есть предпосылки: это переход отрасли на стандарты МСФО, которые уже в 2012 г. станут обязательными для всех; законодательное введение большего числа обязательных и вмененных видов страхования7, как для населения, так и для бизнеса; либерализация тарифов по ОСАГО; ужесточение законодательных нормативов и расширение возможностей регулятора, других органов исполнительной власти (Минфин, ФАС) и некоммерческих профобъединений страховщиков (таких, как РСА) — все это приведет к ориентации на клиента, сервисную составляющую страховой услуги и постепенный перенос основного акцента конкуренции из ценового поля в сервисное.

Хочется верить, что означенные выше позитивные изменения позволят упорядочить и направить в русло правильного развития и рынок страховых посредников тоже, но данное возможно только если инициатива для этого будет исходить от сообщества страховщиков. Это уже следующий этап, хотя о таких инициативах, как введение обязательной сертификации страховых агентов (с последующим созданием в России института IFA8), создание единого реестра страхователей и страховых событий, хотя бы по обязательным видам страхования (в первую очередь, ОСАГО), введение практики запроса истории страхования для установления тарифа, как это принято на Западе, и прочих, разумеется, можно и нужно говорить уже сегодня: все это — будущее цивилизованного страхового рынка. Вопрос лишь в том, от кого должны и / или будут исходить эти инициативы (ответ — от тех, кому это больше всего нужно):

  • Государству? — Отчасти, да, поскольку ряд крупнейших российских страховщиков в той или иной степени аффилированы c государством или с организациями или людьми, олицетворяющими государство (в первую очередь, это СОГАЗ, ЖАСО, ВТБ Страхование), а значит, и им рано или поздно станет интересен здоровый и растущий, прибыльный рынок. Кроме того, это задача государства тоже — формирование любого цивилизованного рынка.
  • Страхователям? — Нет. «Известно, что страхование в России — услуга, которая не покупается, а продается. Значит, как продается — так и покупается…»9
  • Страховщикам? — Да. Точно так же, как успех страхового агента в первую очередь зависит от его личной активности, успех страховой организации зависит от ее собственной активности на рынке — т.е., от активности людей, в ней работающих. Страховым, да и общим финансовым ликбезом среди населения могут позволить себе заниматься только страховщики — посредством имеющихся у них каналов дистрибуции: агенты должны рассказывать потенциальным страхователям и застрахованным о преимуществах быть застрахованным и неудобствах, если ты (твоя жизнь, семья, дом, автомобиль, ответственность, пенсия и пр.) не застрахован.

К сожалению, и государство, и сами страховщики зачастую пренебрегают законными интересами уже застрахованных лиц. Страхование для страхователя всегда убыточно: так должно быть. Но если не застрахованным лицам государство массово и публично безвозмездно возмещает утраченное в результате стихийного бедствия (являющегося стандартным риском, покрываемым по договору страхования) имущество, да еще и улучшая его характеристики10, о каком формировании спроса на страховую услугу может идти речь? — Это уже достаточно много обсуждалось ранее и везде, поэтому я не стану подробно останавливаться на этом здесь.

Другая история: страховщики вдруг снова заговорили о законодательной инициативе — освобождении от налогообложения накопительных видов страхования для граждан — как о той единственной и так не хватающей им панацее, которая, по мнению ряда уважаемых профессионалов11, вмиг придаст бешеное ускорение нашему рынку страхования жизни… Но и об этом, пожалуй, не в данной статье.

Возвращаясь к вопросу о том, что делать сейчас людям, ставшим заложниками страховой индустрии в силу своей профессии и сложившейся ситуации в этой индустрии, здесь я позволю себе дать несколько рекомендаций.



7 Несмотря на то, что обязательное страхование является наиболее критикуемым видом страховой деятельности, причем степень недовольства практически одинаково высока во всех государствах, вне зависимости от уровня их экономического развития, национальных традиций и иных характеристик, в Германии, например, существует около двух десятков видов обязательного страхования, а во Франции, где первый вид обязательного страхования — пенсионное страхование для рабочих и крестьян — был введен в 1910 году, число обязательных видов в настоящее время — 104.
8 Independent Financial Adviser (http://en.wikipedia.org/wiki/Independent_Financial_Adviser).
9 (Самый невостребованный; 27 июля 2010; http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-87RBPH270710418).
10 (Путин отчитался о восстановлении России после летних пожаров; 01 ноября 2010; http://www.lenta.ru/news/2010/11/01/firerecovery/).
11 Председатель Совета директоров ВСК Цикалюк Сергей Алексеевич (Получат ли в России развитие добровольные, накопительные виды страхования?; 30 ноября 2010; http://www.insur-info.ru/experts/388/#brief), Татьяна Кайгородова (ОСАО «Ингосстрах): Налоговые льготы по «жизни» обеспечат приток «длинных» денег в экономику (01 ноября 2010; http://allinsurance.ru/AllDocs/OMIN-8AS9LK011110817?opendocument).

  1. Если есть желание и умение продавать — продавайте страхование, ведь никто, кроме страховщиков, так не расскажет потенциальным страхователям о страховании. Успешные продавцы всегда в цене, кстати, вне зависимости от времени, ситуации в экономике, страны, индустрии…
  2. Если есть возможность учиться — вкладывайте средства и силы в себя самих — учитесь, в том числе, учитесь продавать то, что не так просто продается («жизнь», а не ОСАГО и каско); любые кризисные времена дают возможность получить дополнительное образование за меньшие деньги.
  3. Выбирайте стабильность завтра вместо быстрого дохода сейчас: на развитых рынках считается нормальным стаж работы в рамках одной организации (с органичным ростом внутри) не менее 5 ~ 7 лет; на развивающихся рынках (включая Россию, Украину) — 3 года — это минимально-нормальный стаж работы в одной компании, который впоследствии не вызовет вопросов. Если в резюме появляются более короткие периоды, значит, к Вам будут вопросы со стороны нанимателя, а если таких записей становится все больше — это уже должен быть вопрос к самим себе.
  4. С другой стороны, при найме людей к себе в подчинение, задавайте эти вопросы и не стесняйтесь запрашивать рекомендации, если ответы Вас не убедили. Рекомендации лучше всего получать от тех людей, кого Вы знаете лично и / или от тех, кто не был назван соискателем, но очевидно работал с ним ранее.
  5. При найме также скрупулезно проверяйте мотивацию человека: например, если кто-либо соглашается на меньший доход у Вас в компании, чем у этого человека был на предыдущем месте работы, то, скорее всего, такой человек придет к Вам «пересидеть», и все свое время будет тратить на поиск другого места работы. Деньги, безусловно, не должны являться главным мотиватором, но если денег не хватает — это всегда главный демотиватор в работе.
  6. Вообще, почаще примеряйте шкуру того, кого Вы нанимаете (если Вы ищете работника), или того, к кому Вы приходите работать (если Вы, соответственно, ищете работу) на себя: а какое решение Вы бы сами приняли, как поступили бы в подобной ситуации?..
  7. Если Вам по тем или иным причинам приходится искать работу, не слушайте ничьих рекомендаций типа «подожди», «посиди», «может, все изменится»: ничего не изменится в лучшую для Вас сторону, пока Вы сами не начнете менять действительность вокруг Вас. Поиск работы — это более сложная работа, чем сама работа. Будьте активны!
  8. Так называемые кросс-индустриальные переходы: лично я встречал много людей, пробовавших себя в разных индустриях (из банковской — в страхование и обратно, из FMCG, retail — в страхование и обратно и пр.). К сожалению, очень немногих из них можно считать успешными: как правило, недовольными остаются и люди, переходящие из / в страхование (потом они негативно относятся ко всей индустрии, потому что сами не были здесь успешны), и компании, которые «дают шанс» таким людям (страхование — услуга, которая во всем мире не покупается, а продается, а значит, и навыки здесь нужны другие).

И напоследок, почему успешные профессионалы страхового дела не востребованы в других отраслях? — Ведь хорошие финансисты, управленцы, например, всегда в цене. Ответ состоит из трех частей: во-первых, в страховании, в частности, нет логистики и НДС, поэтому работодатели из других индустрий не готовы платить за отсутствие необходимых им компетенций и одновременно переплачивать за ненужный им опыт; во-вторых, в других индустриях кадровый рынок тоже, скорее всего, полон своих, профильных кандидатов, поэтому выбор чаще падает на них; в-третьих — к сожалению, из-за общего негативного отношения к страхованию как к таковому в обществе: ОСАГО воспринимается как очередной сбор, много мошенников среди самих страховщиков, профессия страховщика (а большинство справедливо ассоциируют страховщика только с агентом) не престижна в обществе.

 

Об этом и многом другом, а также о кадровых тенденциях в на российском страховом рынке, я продолжу во второй части своей статьи.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Одноклассники

« Назад 1 2 3 4 Вперед »

Страница : 1 2 3 4


Article printed from Бизнес Сообщество: http://www.iliaa.com

URL to article: http://www.iliaa.com/?p=1095