Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184

Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184

Strict Standards: Only variables should be passed by reference in /home/rivanov/iliaa.com/docs/wp-includes/pomo/mo.php on line 184
Бизнес Сообщество » Рынок страхования жизни в России после нулевых.

17/04/2010

Версия для печати Версия для печати

Рынок страхования жизни в России после нулевых.

avatarРоман Иванов

Банковское страхование – наиболее динамично развивавшийся сектор страхования жизни в последние несколько лет. Этот рынок сложно дифференцировать по признакам национального и иностранного капитала. Это связано с огромным притоком в страну нефтяных доходов, повышением потребительских запросов населения, активизацией сектора потребительского кредитования и достаточно невысокими издержками страховщиков при развитии этого канала дистрибуции. На этом рынке в последние несколько лет отмечены практически все страховщики. Также следует отметить, что иностранные банки (Райффайзен, BSVG, Citi ит.д), а также российские банки (Русский Стандарт, Альфа) стали активно развивать собственные страховые компании для развития этого вида страхования. На этом рынке, в связи с обостренной конкуренцией также имеются перекосы в виде завышенных тарифов. Комиссионное вознаграждение банкам в 70% является нормой, а порой доходит и до 90%. Кроме того, страховые продукты часто продаются как обязательные райдеры к телу кредита и клиенты не всегда уведомляются о наличии страхования жизни при получении потребительского кредита.

  • Регулирование

Складывающаяся система рынка во многом обязана позиции регулирующих органов, а точнее их слабости в вопросах регулирования.

Помимо их желания и попыток вернуть разрешительную систему лицензирования взамен уведомительной, что сложно объяснить рыночными интересами, следует отметить, что регулирующие органы не отслеживают должным образом тарифную политику компаний, что ведет к манипулированию тарифами, а также крайне негативным моментом является попустительство в надзоре за действиями рисковых страховщиков, включающих в свои продукты риски относящиеся к сектору страхования жизни (болезни как райдер к страхованию от несчастного случая).

В действительности, столь нечеткая, но местами одновременно жесткая позиция надзора делает сам рынок не вполне привлекательным для западных игроков, в том числе и крупнейших, которые еще «не дошли» до России, не смотря на «многообещающую привлекательность»* нашей страны уже на протяжении более чем 20 (!) лет. С одной стороны, страхование в России – de jure – одна из самых «зарегулированных» отраслей экономики (уместно даже именовать ее отраслью народного хозяйства), что следует из невероятно громоздкого объема обязательной отчетности, сдаваемой страховщиками регулярно. С другой стороны, за всем этим статистическим, финансовым и прочим репортингом не стоит никакого смысла: ежемесячно, ежеквартально и ежегодно получаемые надзорными органами «сведения» хоть и проверяются, но лишь на наличие «показаний» для применения санкций, но никогда – для их систематизации и получения каких-либо выводов.

Проблема организации надзора касается и потенциального инвестора – для оперирования любой страховой компанией в России необходим, как минимум, «бюджет на отчетность» – то есть дополнительная статья operational expencies (salary) на людей специфической, но достаточно высокой квалификации, которые будут эту избыточную отчетность делать и контролировать, общаться с гос. органами и т.д. Плюс коррупционные расходы (есть ряд ориентировочных оценок, но по сведениям автора, они могут составлять от 5 до 10M USD ежемесячно за счет страховщиков).

Следствием такой организации надзора является дезорганизация развития рынка страхования жизни (неопределенность приоритетов внутри страховых групп), манипуляции с финансовой отчетностью (покрытие убытков других каналов продаж за счёт страхования от несчастного случая), а также демотивацией менеджмента и персонала компаний за счёт высокой степени неопределенности ведения бизнеса.

Кроме того, стоит отметить как негативный фактор – отсутствие регулярной площадки общения между участниками рынка страхования жизни и регулирующими органами, что увеличивает риск принятия рискованных решений и затрудняет развитие рынка в целом. Существующая площадка в рамках ВСС не является достаточно адекватной, так как эта организация полностью контролируется рисковыми страховщиками.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Одноклассники

« Назад 1 2 3 4 5 Вперед »

Страница : 1 2 3 4 5

          0

Оставить отзыв